很多人会被主打“教育金”的理财型保险所吸引，稍不注意就会掉进坑里。买之前，你了解这类理财保险有什么优势吗？衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。我之前就详细分析过不同投资渠道的差异：可以看到，在众多理财渠道中，理财险优势明显：安全性高，强制储蓄。但劣势也同样突出。灵活性差：一旦买了理财险，这笔钱就很难拿出来了，要被套牢很多年，退保损失大。收益不高：虽然不同类型的产品收益不同，但总体来看理财险的收益并不高，有的产品甚至十几年都不能回本。如果你对比了各种投资方式，且充分了解理财险优劣势后，还是决定要用它来给孩子做教育金规划，那接下来我们就看看具体如何操作。每个家庭的教育理念、经济状况不同，对孩子的教育规划也是有差异的，我们大致分为 3 种：放养型：对孩子没太高要求，一切随缘；保守型：一定要孩子上大学，接受高等教育；土豪型：对国内教育没有安全感，希望孩子以后出国留学。不同的教育规划，成本也不一样：比如在国内上大学，四年总花费 10-20 万，但如果出国留学，一年的花费可能就要几十万。为方便大家理解，我们以小 A 家庭为例，看看如何规划一份教育金：小 A 夫妇在深圳打拼，孩子刚出生，计划以后在国内念大学，找一个稳定工作。在开始教育金规划前，小 A 要先量化一下自己的问题，这些也是理财规划的核心：1、什么时候用钱，要用多少？以目前一线城市物价水平，假设大学四年花费 15 万，按 4% 通胀率估算，未来大概要准备 30 万的教育费用。2、能投入多少钱？由于每月要还房贷，夫妻俩每年只能投入 5 万，持续投入 3 年。3、能承受多大风险，期望收益多少？大学是一笔刚性支出，夫妻俩不想承受太大风险，希望保底的同时有一定的增值空间。考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。目前市面上的理财险种类比较多，深蓝君选取了几类典型产品为大家分析，主要包括 3 类：万能型年金专项教育年金专项养老年金接下来我们一起看看，不同类型的产品，是否能达到教育金规划的需求。一、 万能型年金 ，适合做教育金吗？近几年来，市场上卖的最火的理财险，就是 万能型年金险。这类产品“见钱快”，一般交费后第 5 年就返钱，返的钱不领取，进入万能账户复利生息。万能账户收益率分为：低、中、高三档。其中，只有低档收益是能保证达到的。目前几乎每家保险公司都有这类产品，比如：国寿鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦传世金生等。那么，万能型年金适合做教育金吗？我们以小 A 家 0 岁孩子，每年交 5 万，交 3 年 为例，对比两款热销的同类产品。A 产品保底收益 3 %，B 产品保底收益 1.75 %，二者中档收益均为 4.5 %。为了让结果更直观：我们假设返还的钱不领取，到 22 岁时因为用钱退保，看到底能拿多少钱。如果看保证收益：保底利率高的 A 产品可领取近 30 万，达成了教育金目标，而 B 相差甚远。如果看中档演示利率：A、B 两款产品都达标，但我们要明白这是不保证的。即便有些产品目前的实际结算利率能达到 5%，但在整体利率下行的趋势下，再牛的保险公司都不敢保证持续十几年的高利率。因此在选择万能型年金时，尽量优先选择保底利率高的产品，这一点深蓝君在一文读懂年金险中也强调过。总体来说，即使按不保证的中档收益、复利十几年来计算，这类产品收益率都很难达到 4 %，很可能跑不赢通货膨胀。二、专项教育金，是最好的选择吗？除了万能型年金，保险公司也推出了一些专项教育金产品，特点如下：收益确定：你交多少钱、上学年龄能领多少钱，都是固定的、写入合同的。保障期限短：一般只保到 22 岁或 30 岁，比如 22 岁上完大学，保障就中止了。深蓝君分析了多款专项教育金保险，并从中挑选了 4 款不错的产品来做对比，主要包括：恒安标准人寿筑梦未来信美相互天天向上渤海人寿 i 宝贝复星保德信星宝贝除了专项教育金外，养老金保险也可以用来做教育金规划，这里也对比一款代表产品：信泰人寿信泰如意享可以看到，在专项教育金中，恒安筑梦未来、信美天天向上、渤海 i 宝贝（趸交），收益会相对突出。对很多家庭而言，18-21 岁一定会支出这笔钱，即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比，这类短期教育金收益也更可观。另外像信泰如意享这种养老年金，其实也可以用来做教育金规划，甚至还更加灵活：如果上大学要用到这笔钱：可以提前取出一部分钱，用作教育金。如果到时家庭经济条件好：可以继续放着增值，未来作为孩子的婚嫁金、养老金等。总体来说，不论是专项教育金还是养老金，收益都是白纸黑字写入合同的，更能给人安全感。但如果你非常看好某家保险公司，相信它可以保持十几年的高利率，那就可以考虑万能型年金。以上，深蓝君只是为了给大家提供一些解决问题的思路。具体如何选择，还是看个人需求。三、关于教育金的几个误区误区 1：只要是年金险，都能当教育金前文我写了几种年金险，都有教育金功能，但并不是任何一款产品都能用作教育金。举个极端的例子：孩子今年 8 岁，在 18 岁要用钱，但是某款保险产品在 10 年后还没有回本，稍微理性一点的人都不会买吧。教育是一笔刚性支出，孩子达到具体年龄后，一般就要取出来使用。如果教育金还没回本，不但解决不了问题，反而增添了烦恼。误区2 ：买了分红险＝保险公司的股东很多业务员在推销时说：买了分红险就等于成为保险公司的股东，参与企业利润分配。其实，这是一个极大的误区。分红险分的是这款产品的投资收益，而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满，也可能这款产品一分钱都不分给你。还是那句话，买保险就是买保障，对于万能、分红这类带投资属性的理财险，深蓝君一直都是持保留态度的。【文末福利】我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！如果回答对你有用，点个赞让我开心下呗~还有什么疑问，欢迎给我留言或私信，我会尽我所能一一为你解答。为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！只要在 深蓝保微信公众号 回复：知乎，即可免费领取以下资料包：「产品榜单」：每月更新四大险种最高性价比产品排行榜！「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南，还有价值169元课程免费赠送！「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。「社保手册」：全国各地医保报销、养老金领取等详细解读，全网最全社保使用手册！延伸阅读：1、预算有限只买一种保险，买什么？2、网上买保险靠谱吗？有那些优点和缺点？3、0-80岁重疾险投保思路分析，5份方案一手掌握！4、小保险公司靠谱吗？保险公司破产我的保单怎么办5、详解2019各大保险公司真实理赔数据！保险理赔哪家强？6、20家大保险公司重疾险分析，哪款性价比最高？7、医疗险和重疾险有什么区别？有了百万医疗还用买重疾险了吗？8、价格2千和2万的重疾险，到底差在哪？9、支付宝爆款保险产品一网打尽，哪款最值得买？10、微信保险全系列大盘点，这款性价比最高！}